債務整理のこと

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11月に債務整理を依頼してから4ヶ月。

ようやく和解交渉が成立し、返済計画書が送られてきました。




債務整理をした借入金額はこちら↓


・銀行系カードローン 4社
残金 1,479895円

・ショッピングリボ 1社
残金 2,541,469円

・消費者金融ローン 1社
残金 225,549円

・太陽光パネルのローン
残金 1,080,000円

残金合計金額 5,326,913円


これだけの借金を、合計で毎月13万円返済していました。



債務整理では、あまり毎月の返済額が変わらないかも・・・と不安だったけど、「分割弁済償還表」を見た時には、やっぱりやってよかった~と思いましたね。



銀行系カードローンの合計→30,000円 (太陽光パネル含む)

ショッピングリボ → 32,500円

消費者金融 → 5,000円


合計で67,500円になりました!



毎月13万円返済していた時から約半分も減ったことになります。

それに1番大きいのは利息がストップすることです。


いつまでたっても減らなかったショッピングリボの利息がストップしたのは、本当にありがたいです。



弁済予定は以下の通りです ↓


令和2年4月~令和5年4月(3年間) ・・・合計67,500円

令和5年5月~11月(7ヶ月間)   ・・・合計64,500円

令和5年12月~令和7年7月(8ヶ月間)・・・合計59,500円

令和7年8月~令和9年2月(1年半) ・・・合計52,500円

令和9年3月~8月(6か月間)    ・・・合計20,000円



借入金額が大きかったものは5年間で弁済は終わらず完済するまでに7年かかってしまいますが、それでもいつ終わるかわからない返済をしているより、ゴールが明確に見えるので気持ち的には全く違います。


そして今日、臨時収入のおかげで滞納していた税金をすべて払い終えました!!!


この税金の滞納にも苦しめられていたので、本当にスッキリです。


これからは税金の滞納もしないように、そして債務整理した弁済も滞らないようにしていきます。




あんなにお金に苦しんでいた毎日ですが、債務整理をしたことで人生の流れが大きく変わったように思います。


もっと自分もお金も大事にしていかなきゃですね!










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アヴァンスレディース

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債務整理をしたのは6社。

そのうちの1社、クレカのリボ払いとキャッシングを合わせて残金約270万円分の合意書が届きました。

返済しながらだんだんと残金が増えているような感覚になっていたリボ払い。

リボ払いは利息がストップしただけでも本当にありがたいです。


さて、合意書にサインをしたら返済が始まります。


初回の返済額は7800円ほど。

そして3月末から毎月32500円の返済を5年間していくことになりました。

270万円近くあった借入残高は、75万円ほど減ったことになります!


75万円といったら、1社からキャッシングした金額に相当しますよね。


なんとありがたい!

まだ1社だけの合意書ですが、ちょっと希望の光が見えてきた気がします。


債務整理をしなかったらいつ終わるかわからないリボ払い。

利息がどんどん増えて、総額いくらになっていたか考えるだけで恐ろしいリボ払い。

返済しても返済しても残金が減らなかったリボ払いは、もうコリゴリΣ(゚д゚lll)


あと残りの5社はまだ話し合いの最中らしいので、ひとまず1社分から返済スタートとなりました。


今から5年間は返済の日々が続きますが、ゴールが決まっているのと決まっていないのとでは気分が全く違います。


債務整理するまでは、いつまで返済生活が続くのかゴールが見えないので、心身ともに疲れ果てていました。

それに、また借金を繰り返していたかもしれません。


でも、債務整理をしたおかげで目指すゴールが見えるので、あとはそのゴールに向かって行くだけ。

まだまだ大変な時もあると思いますが、頑張って完済を目指します^ ^





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アヴァンスレディース

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司法書士に債務整理をお願いしてからもうすぐ3ヶ月になります。

まだ和解交渉の結果は来ていません。


司法書士に支払う報酬?は、分割にしてもらったので今月で払い終えました。


来月から返済が始まるのかと思いきや、まだ和解交渉が成立していないようで返済計画を立てれないとのこと。


ということは、来月は支払いがないってことになりますよね?


わぉ!


めちゃくちゃ助かる〜♫


この先返済がなくなるわけじゃないけど、1〜2ヶ月でも返済が無いのは本当に助かります。


その間に税金の滞納分を払って、少しでもお金を残しておくことができたら嬉しいな。


税金の滞納分はあと2回!


まずは、支払い日にお金を払うことを目標にして、借金の完済を目指します^ ^


もう私は借り入れが出来ないから借金が増える心配はありません。

夫もブラックになっているのか、新しくクレカを作ることもできないし、クレカの分割払いでさえ出来ません。


もちろんキャッシングも出来ないです。


なので、これ以上借金が増える心配はないはず!

お金の使い方を見直して、夫には借金依存症だということを自覚してもらって(私もですね)、借金地獄の生活から早く抜け出せるよう頑張ります^ ^


普通の生活がしたい!


切実な願いです・・・(O_O)






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アース法律事務所

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司法書士に相談した次の日に、もう手続きの書類が届きました!


「任意整理お願いします」と言ったものの、本当に良かったのか?とまだ迷ってるのが正直なところ。


なのでもう一度、私にとってどっちが良かったのか比べてみようと思います。




【住宅資金特別条項付き個人再生の場合】

住宅ローン→ 今まで通りの支払い

借金総額535万円→110万円に圧縮

費用→月々4万円(認可が下りるまで)
          (約32〜40万円)

弁済金→毎月​約万円

弁済期間→年間


▼条件▼

・再生計画案を裁判所に提出する
・税金の滞納がないこと
・安定収入があること
・弁済金が払える家計費であること


♡メリット♡

・返済13万円が3​万円になるから生活がとっても楽になる!

・手続き後すぐに​取り立てが止まるから、電話やハガキに怯えなくて済む!

・3年頑張って完済すれば、借金地獄から解放される〜!!


✖︎デメリット✖︎

*クレジットカードが全て使えなくなる​からとても不便。

​10年間ローン、クレカが​出来ない。

*官報に記載されるからバレる可能性がある。

*未納の税金があるけど​全額払えない

*夫がうつ病で会社に行けるかわからない(再生計画案の安定収入が未確定になる)

*傷病手当金の受給期間が1年半しかない(再生計画案の安定収入が未確定になる)



任意整理の場合】

住宅ローン→今まで通りの支払い

借金総額→将来の利息をカットしてもらうので​減額できる

費用→約22万円

返済金→毎月​9万円

期間→年間


▼条件▼

・安定収入があること



♡メリット♡

・任意整理するものを選べるのでクレジットカードを残せる

・官報に記載されないからバレる心配がない

・ブラックリストになる期間が年間。

・手続き後すぐに取り立てが止まるから催促に怯えなくていい。



✖︎デメリット✖︎

*借金の大幅な減額にならないから、月々の返済額もあまり減らない

*うつ病の夫が会社へ行けなくなったら支払いが出来るか不安



う〜ん( ̄∇ ̄)


こうやって比べてみると、個人再生のほうが毎月の返済額が圧倒的に少ないので良さそうな気もします。

でも、デメリットも大きい!


任意整理しても意味がないのか?と思ってしまいますが、たとえ4万円でも返済が減るのはありがたい!


それに、一括返済を請求されている会社もあるから、これもストップできるので助かります。


何より、1番ネックになっていたリボ払いの利息が止まるのは、本当に助かります。

リボ払いが1番借金額が高くて250万円もあったから。

このリボだけで毎月4万円の返済ですが、4万円のうち3万円が利息なんです。

なので、4年間返済してきたけど残金がほとんど減らなくて困っていました。


リボ払いは絶対にダメですね(*_*)



任意整理にしてクレジットカードを1枚だけ残しました。

やっぱりクレカが無いのはツライので!

ただ、今までと同じように使っていたらまたすぐに債務が増えてしまうので、使い方も管理の仕方も変えようと思っています。

夫だけでなく、私にも原因がありますからね。



個人再生でも任意整理でも、手続き後に取り立てもストップするし、しばらく返済も止まるので、その間に少しでも家計を安定させようと思います。


今から5年間。


5年後には借金地獄から解放されるように頑張っていきます^ ^










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債務整理をしようと思って弁護士さんに相談した時は、個人再生か自己破産しか方法がないと言われました。


家は守りたい。
でも、借金は500万円を超えている。
毎月の支払い金額は13万円。
夫がうつ病と診断される。


こんな状態なので、きっとどこに相談しても同じことを言われるんだと思います。



でもやっぱり、個人再生ではなく任意整理をしたらどうなるのか気になってきました。

クレジットカードを残したい気持ちもありましたしね。

それに、個人再生をするとしてもいろいろと問題が出てきたのです。


なので、一箇所に相談して決めるのではなく、複数の意見を聞いてみようと今度は司法書士に無料相談をしてみることにしました。


といっても、どこの司法書士がいいのかわからないのでいろいろと検索して、全国対応の司法書士事務所にメール相談をしてみました。


いきなり電話をするのは、2度目とはいえやっぱり緊張しますからメール相談はありがたい!


メール相談と言っても、借金している会社の数、借入総額、居住県名、名前、連絡先、メルアド、連絡可能な時間帯、相談内容を記入する簡単なものでした。


次の日、ドキドキしながら連絡を待っていると、希望した時間を10分ほど過ぎた頃に連絡が来ました!



いろいろと相談した結果、個人再生をやめて任意整理することにしました。


個人再生なら弁済金は月々3万円で3年間で済むから、本当は個人再生のほうがいいのでしょうが、やっぱり踏ん切りがつかなくて。




任意整理にした結果、毎月67,500円で7年間の支払いになりました。


詳細はこちらです→「和解交渉が成立した」



今まで13万円払っていたから、毎月の返済が約半分62,500円少なくなりました!


それに、いつまで経っても残高が減らないリボ払いが5年間で終わるのでそれだけでもありがたいと思っています。

本当は、もう少し返済額が減ると嬉しいけど、もうそんなこと言ってられません。


司法書士なので弁護士よりも費用が格段に安かったし分割払いにしてもらえます。

何より、受け答えがとても柔らかで、細かい質問や疑問にも丁寧に答えてくださり、安心感があったのも司法書士に決めた理由でもあります。


任意整理でやっていけるのか不安はありますが、これで頑張っていこうと思います^ ^







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